מהי משכנתא?

אז מהי בעצם משכנתא? ממה היא מורכבת? מהם המסלולים הקיימים ללקיחת ההלוואה ואיך בוחרים מביניהם את המסלול הכדאי ביותר? האם בימים בהם מחירי הנדל"ן עולים כדאי בכלל לרכוש נכס ולקחת משכנתא? ומי יכול להעניק לנו את הייעוץ הפיננסי הטוב ביותר במעמד קבלת אחת ההחלטות המשמעותיות בחיינו?
אז מהי בעצם משכנתא? ממה היא מורכבת? מהם המסלולים הקיימים ללקיחת ההלוואה ואיך בוחרים מביניהם את המסלול הכדאי ביותר? האם בימים בהם מחירי הנדל"ן עולים כדאי בכלל לרכוש נכס ולקחת משכנתא? ומי יכול להעניק לנו את הייעוץ הפיננסי הטוב ביותר במעמד קבלת אחת ההחלטות המשמעותיות בחיינו?

על המשכנתא ומטרותיה המונח "משכנתא" שגור בפי כול ועדיין, רובנו לעיתים "הולכים לאיבוד" במבול המושגים המקצועיים. ובכן, משכנתא היא הלוואה למטרת רכישת דירה, בית או נכס אחר כנגד שיעבוד הנדל"ן הנרכש לבנק. כ – 32 סוגי משכנתאות קיימים כיום בישראל כאשר לכל סוג משכנתא המאפיינים והתנאים הייחודיים לה. נראה כי הסוד ללקיחת המשכנתא הנכונה, טמון ביכולת ההתאמה המרבית של תנאי ההלוואה למאפיינים הפיננסיים ולצרכים האישיים של אלו הלוקחים אותה.

מיהם הגופים המעניקים משכנתאות?
בישראל קיימים כיום 9 בנקים ו – 2 בנקים מסחריים המעניקים משכנתאות, בנוסף לחברות הביטוח המציעות אף הן מסלולי הלוואות. ריבוי האפשרויות רק מגביר את הצורך בבחינה מדויקת של כל הצעה להלוואה ובבחירת המסלול הטוב ביותר לכל אחד.

5 הטיפים המנצחים ללקיחת משכנתא

1. בנו את תמהיל המשכנתא האופטימאלי עבורכם
בניית תמהיל משכנתא נכון הוא המרכיב החשוב ביותר בלקיחת המשכנתא. התמהיל שמורכב מסכום ההלוואה, מסלול ההלוואה, שנות ההלוואה וגובה הריביות, הוא שישפיע על המפה הכלכלית הנוכחית והעתידית שלכם. חשוב להבין כי לא קיימת נוסחת פלאים או חוקים ברורים בנוגע לתמהיל המשכנתא. תמהיל נכון הוא זה שייבנה באופן אישי וייעודי עבורכם, בהתחשב בכלל המאפיינים הפיננסיים שלכם – הנכסים, הפיקדונות, גובה ההכנסות וגובה יכולת החזרת התשלומים. נקודה מעניינת בנושא היא גובה הריבית בתמהיל: בניגוד לתפיסה הקיימת, גובה הריבית הוא משמעותי פחות מבנייה נכונה של כלל התמהיל. אומנם ריבית נמוכה ואטרקטיבית עשויה לחסוך לכם כסף, אולם זו זניחה לעומת החיסכון הניכר שבבניית תמהיל משכנתא מתאים ונכון.
שורה תחתונה: בכוחו של תמהיל המשכנתא הנכון לחסוך לכם כסף ולסייע לכם להתנהל על פי מאזן כלכלי חיובי.

2. התאימו את המשכנתא למצבכם הפיננסי הנוכחי והעתידי
על מסלול המשכנתא שלכם להיבחר לאחר בחינה מפורטת של מצבכם הפיננסי והגדרת יכולות החזר התשלומים. מיפוי המצב הפיננסי הנוכחי שלכם כולל משתנים עתידיים (קבלת סכומי כסף עתידיים גדולים או לחילופין תשלומים משמעותיים שתאלצו לשלם) הוא לא פחות מהכרחי ומהווה את אחד המרכיבים החשובים ביותר בקבלת ההחלטה.
שורה תחתונה: בבחירת המשכנתא עליכם לקחת בחשבון לא רק את מצבכם הכלכלי הנוכחי, אלא גם את צפי ההכנסות והתשלומים העתידיים.

3. בצעו סקר שוק בקרב 4 בנקים לפחות
כדי לוודא שאתם מקבלים את תנאי המשכנתא הטובים ביותר ולא פחות חשוב – את התנאים הנכונים לכם באופן אישי, פנו למספר בנקים לקבלת כמה הצעות. אל תהססו לבקש כל אינפורמציה באשר היא – קבעו פגישות ייעוץ עם נציגי המשכנתאות וקבלו מהם מידע מקיף אודות תנאי המשכנתא כפי שמציע הבנק. לאחר שיהיו בידיכם מספר הצעות לכמה מסלולי משכנתאות, תוכלו לקבל החלטה מושכלת אודות המסלול הכדאי לכם ביותר.
שורה תחתונה: אל תסתפקו בהצעה הראשונה שתקבלו מהבנק. אספו הצעות מכמה גופים ובחרו מביניהן את מסלול המשכנתא הנכון עבורכם.

4. קבלו ייעוץ מקצועי אובייקטיבי חוץ-בנקאי
כמובן, הבנקים השונים אינם נטולי אינטרסים. הוסיפו לכך את עולם המושגים הפיננסי המקצועי המורכב ואת המשתנים הרבים אותם יש לקחת בחשבון בעת לקיחת משכנתא, ותגיעו גם אתם למסקנה כי ייעוץ משכנתא מקצועי עשוי למקסם עבורכם את תנאי העסקה. בנוסף, סביר להניח שכך תגרמו לתהליך לקיחת המשכנתא להיות ידידותי, יעיל, מהיר ונוח יותר. יועץ המשכנתאות המומחה הוא המפתח לבניית תמהיל משכנתא אופטימאלי ומכאן, להצלחת העסקה כולה. יועץ המשכנתאות המומחה יידע למפות את מצבכם הפיננסי ולהציע לכם את ההלוואה הטובה ביותר עבורכם. אותו יועץ יידע לבחון בעין מקצועית את התנאים המוצעים לכם, להשיג עבורכם תנאים נוספים אשר יטיבו עימכם תוך ניהול משא ומתן עם הבנקים וכמובן, ללוות אתכם באופן צמוד וקשוב ולהעניק לכם את המענה המקצועי לו אתם זקוקים לאורך כל שלבי התהליך.
שורה תחתונה: בכוחו של יועץ המשכנתאות להשיג עבורכם את תנאי המשכנתא הטובים ביותר בהתאם למאפיינים האישיים שלכם.

5. קבעו החזר חודשי בהתאם לתקציב המשפחתי
לגובה ההחזרים החודשיים יש חשיבות עצומה על המאזן הכלכלי החודשי שלכם. חשוב כי סך ההחזרים החודשיים של המשכנתא לא יעלה על כרבע מההכנסה המשפחתית בביתכם. לבניית תקציב משפחתי מקיף ומפורט יש חשיבות עצומה על כלל ההתנהלות המשפחתית הכלכלית בכל עת ובמיוחד, במעמד לקיחת המשכנתא.
שורה תחתונה: בנו תקציב מפורט והקפידו שהחזר המשכנתא לא יעלה על רבע מההכנסה המשפחתית החודשית.
לסיכום, היכרות עם מרכיבי המשכנתא ויישום הטיפים החשובים בלקיחתה, עשויים בהחלט לסייע לכם להשיג את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם ובכך, להפוך את אחת ההחלטות החשובות של חייכם לנכונה ומשתלמת.

חנן אזולאי
מנכ"ל פרקטיק, ייעוץ משכנתאות ופיננסים

No Comments Yet.

Leave a comment

 

השאירו פרטים וניצור איתכם קשר

אנחנו רואים שהאתר שלנו מעניין אתכם. בואו לחסוך זמן! השאירו פרטים ויועץ המשכנתאות שלנו יחזור אליכם לשיחת יעוץ חינם

מבטיחים, לעולם לא תקבלו ממנו דואר זבל, ולא נשתמש במייל שלכם לשום מטרה