המדריך שלכם בעולם המשכנתאות

בכתבות הקודמות, בחנו נושאים מגוונים הלקוחים מעולם המשכנתאות כמו מחזור משכנתא, הלוואות לכל מטרה, ביטוחי משכנתא ואפילו, נתנו את הדעת על המציאות הנדל"נית המורכבת של ימינו. עולם המשכנתאות הוא עולם דינאמי ומשתנה, אך גם יציב וקבוע וניתן ללמידה. לכן, כדי לסייע לכל אחד מכם בתהליכי לקיחת המשכנתא שלו, ריכזנו עבורכם את מבחר הטיפים המשמעותיים והעיקריים בכל אחד מהתחומים בהם עסקנו עד כה:

משכנתא חדשה
רובנו מכירים את הצורך בלקיחת משכנתא חדשה. משכנתא זו, המהווה הלוואה לצורך רכישת נכס כנגד שעבוד הנכס לבנק, קיימת במגוון רחב של סוגים, מסלולים, תנאים ומאפיינים. הגופים המציעים כיום משכנתאות הם הבנקים, חברות לביטוח וכן גופים מממנים נוספים.

מה חשוב לדעת?
בבחירת המשכנתא עליכם לקחת בחשבון לא רק את מצבכם הכלכלי הנוכחי, אלא גם את צפי ההכנסות והתשלומים העתידיים. עליכם לבנות באמצעות יועץ משכנתאות מומחה את תמהיל המשכנתא הנכון לכם ביותר – תמהיל זה יהווה את הצלחת ההלוואה כולה! מומלץ לבצע סקר בקרב 4 בנקים לפחות ולקבל מהם את הצעותיהם למשכנתא. כמו כן מומלץ לקבל ייעוץ משכנתאות חוץ בנקאי אובייקטיבי, אשר יספק לכם את מכלול הכלים והתשובות בתהליך מורכב זה.

מחזור משכנתא
אם אתם מעוניינים לשפר את תנאי המשכנתא הקיימת שלכם, או במידה וחל שינוי משמעותי – שלילי או חיובי – במצבכם הכלכלי, מומלץ כי תבחנו את האפשרות למחזור המשכנתא שלכם. מחזור משכנתא, מסלק את המשכנתא הקיימת שלכם ומאפשר לכם לבחור במשכנתא חדשה.

מה חשוב לדעת?
גם בעת מחזור משכנתא, כדאי לפנות למספר בנקים ולבחון את הצעותיהם. מומלץ לנסות ולקצר את תקופת ההלוואה מאשר להקטין את גובה התשלומים וכמובן, להתאים את הסדר התשלומים החדש למצבכם הפיננסי העכשווי והעתידי. בהזדמנות זו, נסו לשפר את ביטוחי החיים והמבנה הדרושים במסגרת לקיחת משכנתא ובמידה ואתם זקוקים בתקופה זו להלוואה נוספת - העדיפו להגדיל את סכום המשכנתא מאשר לקחת הלוואה נפרדת.


משכנתא לבניה עצמית
משכנתא לבניה עצמית היא משכנתא שונה מהמשכנתא הרגילה המוכרת לנו. כשמה כן היא: משכנתא המיועדת לאנשים הבונים את ביתם. ההלוואה הניתנת במסגרת משכנתא זו היא מורכבת יותר ואפילו, מסוכנת יותר. הסיבות לכך, בין השאר, הן שכספי המשכנתא מועברים לחשבונו של הלווה בשלבים ובהתאם לשלב הבניה בו נמצא הבית, ולא אל הקבלן או מוכר הנכס. הלווה, הוא האחראי לחלוקת הכספים לגורמים הרלוונטיים באופן ישיר. לכן, על הבוחרים במשכנתא זו לנהוג בכפל אחריות, בחישוב מרבי ובדיוק פיננסי מיטבי.

מה חשוב לדעת?
בעת לקיחת משכנתא לבניה עצמית, מומלץ כי תיצרו לעצמכם מקדם ביטחון ותבקשו מסגרת הגבוהה בכ – 20% מהדרוש לכם. זאת כדי לכלול את סיכויי החריגות האפשריות בתהליכי הבניה. בנוסף, הקפידו כי בכל שלב בו יבוצע שחרור כספים, יהיה ברשותכם סכום הכסף הדרוש לאותו שלב וכזה אשר יספיק לכם עד למועד הבא בו ישוחררו כספים. בהזדמנות זו, בדקו האם קיימות בחשבונכם הלוואות אחרות אותן לקחתם בעבר וסלקו אותן – כסף המשכנתא הוא "כסף זול" לעומת ה"כסף היקר" המאפיין הלוואות חיצוניות.


הלוואה לכל מטרה
רובנו זקוקים לעיתים להלוואה עבור מטרות שונות ומגוונות. כדי להשיג הלוואה כלכלית ומשתלמת, כדאי לכם לבחור בהלוואה הנכונה והמתאימה לכם באופן ישיר, במועד הנכון ובגיבוי אנשי מקצוע מומחים. למשכון הנכס ושימוש בכספי ההלוואה לכל מטרה יתרונות רבים: גם כאן, מדובר בכסף "זול" יותר מכספי הלוואה רגילה, תנאי ההלוואה עשויים להיות כדאיים יותר ובנוסף, זוהי הזדמנות כלכלית מצוינת לאחד את כל ההלוואות הפזורות לכדי הלוואה אחת מרכזית.

מה חשוב לדעת?
בדקו היטב את תנאי ההלוואה המוצעים לכם על ידי הגורמים השונים – בצעו סקר ריביות, בחנו את הפערים בהצעות הבנקים ועוד. מומלץ כי תפתחו מסגרת אשראי גבוהה מן הדרוש לכם אשר תעמוד לרשותכם בעתיד אם תזדקקו לה. לצד פנייתכם לבנקים, בחנו גם את הצעותיהם של הבנקים השונים למשכנתאות. ולבסוף, בעת איחוד כלל הלוואות לכדי הלוואה אחת, הקפידו לבנות תמהיל החזרי תשלומים כלכלי אשר הותאם אליכם באופן אישי. מומלץ כי תעזרו באנשי מקצוע מומחים בעולמות הפיננסיים אשר יספקו לכם ייעוץ אובייקטיבי ויעיל.

ביטוחי משכנתא
לקיחת משכנתא כיום מחייבת ברכישת פוליסות ביטוח חיים ומבנה, המהוות את "תעודת הביטוח" של הבנקים. ביטוח חיים מבטיח למבוטחיו כיסוי כלכלי בעת חלילה פטירה של המבוטח. במקרה זה, חברת הביטוח תהיה אחראית לסילוק כספי המשכנתא מול הבנק. מטרתו של ביטוח הנכס/המבנה, היא להגן על הנכס מנזקים פנימיים שונים או מנזקים בשל גורמים חיצוניים (פגעי טבע ועוד). שני הביטוחים הללו חשובים ביותר לכל אחד ואחת ובהחלט יש לתת עליהם את הדעת קודם רכישתם.

מה חשוב לדעת?
מרבית חברות הביטוח מציעות ביטוח חיים עד לגיל 75. אולם, קיימות פוליסות להארכת ביטוח החיים עד לגיל 80 ואכן הארכת תוקף זו מומלצת ביותר. כמו כן, שקלו להרחיב את כיסויי הביטוח – לבד ממקרה של חלילה מוות, תוכלו לבטח גם עבור מקרים של נכות, תאונה ועוד. שקלו גם להרחיב את ביטוח הנכס לביטוח צד ג' אשר יספק לכם הגנות מקיפות נוספות (שריפה, דיור חלופי) וכן ביטוח על תכולות הבית.

בברכה,
חנן אזולאי
מנכ"ל פרקטיק, ייעוץ משכנתאות ופיננסים
hanan@practic.org.il

No Comments Yet.

Leave a comment

 

השאירו פרטים וניצור איתכם קשר

אנחנו רואים שהאתר שלנו מעניין אתכם. בואו לחסוך זמן! השאירו פרטים ויועץ המשכנתאות שלנו יחזור אליכם לשיחת יעוץ חינם

מבטיחים, לעולם לא תקבלו ממנו דואר זבל, ולא נשתמש במייל שלכם לשום מטרה